近年共働きが増えていることで、夫婦それぞれがローン契約をおこなうペアローンを検討される方も多いのではないでしょうか。
今回は住宅ローンのペアローンとはなにか、収入合算との違い、メリット・デメリットについて説明します。
住宅ローンを組む際のペアローンとは？
ペアローンとは、夫婦などの同居人2人が各々住宅ローンを契約し、お互いの連帯保証人になる住宅ローンの組み方です。
1人の年収だけでは予算が難しい場合に、ペアローンを選択することで希望のマイホームを手に入れることができます。
住宅ローンは年収で借りられる額が決められるので、2人の年収からそれぞれ可能額を借り入れできれば、かなり選択肢が広がりますね。
もちろん夫婦だけでなく、金融機関によっては同性パートナー、親子でのペアローンも可能です。
ペアローンを組む条件はマイホームに同居することで、借り入れも同時におこないます。
住宅ローンのペアローン 収入合算との違いとメリット・デメリット
借入額が増える以外にペアローンのコスト面で有利な点としては、債務者2人ともそれぞれ住宅ローン控除他受けられるというポイントがあります。
そのため、控除期間内10年間の最大控除額×2倍の控除が受けられます。
控除額は多くて数百万単位なので、かなり節税できることになりますね。
デメリットとしては、住宅ローンにかかる事務手数料がそれぞれ必要な点があります。
また、債務者に万が一のことがあった場合に完済される団体信用生命保険は各々適用されるため、どちらかに万が一のことがあった場合に残された方のローンは残ってしまうことも覚えておきましょう。
さらに、返済計画に関してもリスクが潜んでいます。
まず単純に借り入れ可能額が増えることでたくさんのローンを組んでしまい、返済が難しくなる可能性も高まります。
妻か夫が転職や退職などをした場合のリスクなど、ずっと同じ年収を維持できるのかがポイントとなります。
次に、ペアローンと混同しやすいですが収入合算という借り入れ方について説明します。
収入合算とは、配偶者などと二人の年収を合わせることで借入可能額を増やす方法です。
それぞれが主の債務者として独立しているペアローンとは異なり、収入合算は
一人が主の債務者となりその配偶者は連帯保証人または連帯債務者となります。
つまり、ペアローンの利点であったローン控除の恩恵は受けられず、通常のローンと同じということになります。
一方で、ペアローンのデメリットであった事務手数料や団体信用生命保険料は一人分です。
まとめ
ペアローンと収入合算それぞれメリット・デメリットがあることを理解して選択する必要があります。
夫婦のライフプランと照らし合わせて、年収が維持できるのか、万が一のことがあった場合のことなどを話し合いましょう。
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